澳门新濠指定网站 - 很多人买了这种万能险,被坑了却还蒙在鼓里

时间:2020-01-11 18:58:51
[摘要] 深蓝君总结了一下,市面上常见的重疾险,主要可以分为如下4类:1、终身型重疾险:这种产品是最常见的,很多保险销售人员都会推荐这种方案,典型的例子就是50万的保额,一年需要缴费4000-5000左右,18岁后还有寿险责任,保障一辈子。防坑指南1:保障终身这类的产品形态是万能险+重疾险的保障方案,主险是一款万能险,附加险是重疾险和定期寿险。这类保险最大的优势是灵活,而不是人身保障。

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澳门新濠指定网站,在之前的文章当中,深蓝君谈过我最喜欢的保险。

但是还有一类保险,看似兼顾了保障和理财,实际上两方面做的都不好,在过去的10年间国内销量极大,这类保险就是万能险+重疾险的组合。

恰好最近后台很多朋友询问平安智能星2017,所以今天深蓝君就以智能星2017为例,为大家进行深度的分析,聊聊我不推荐的理由。今天的主要内容如下:

重疾险有哪些分类,都有哪些差异?

智能星2017产品测评,这类产品哪里不好?

三种儿童重疾保障方案,应该如何挑选?

表面上都是保险,实际上保险里面的学问非常大,不同的类型的保险都有自己的功能。作为普通人如果不做功课,入坑的几率接近90%。

深蓝君总结了一下,市面上常见的重疾险,主要可以分为如下4类:

1、终身型重疾险:

这种产品是最常见的,很多保险销售人员都会推荐这种方案,典型的例子就是50万的保额,一年需要缴费4000-5000左右,18岁后还有寿险责任,保障一辈子。

常见产品:平安福、华夏福、天安健康源优享等

2、消费型重疾险:

这种产品的特点是保障一段时间,比如保30年或保到70岁。没有寿险责任、没有太多的储蓄功能,只关注疾病的保障。以康惠保为例,0岁男孩,40万保额,保到70年,每年价格也就几百元。

常见产品:国华保2030年重疾险、安邦和谐健康之享、百年人寿康惠保、新华i健康等

3、返还型重疾:

这种产品同样是保障一段时间,常见的为30年。因为有返还的因素,所以每年缴费也会很多,50万保额也需要4000-5000左右 。

常见产品:少儿超能宝2.0、泰康全能宝贝、平安安星宝

4、万能险附加重疾险:

这种产品也比较常见,融合和理财和保障,每年保费也需要几千元,看起来灵活并且也兼顾了理财的需求。

常见产品:平安智慧星、智能星、智悦人生、阳光金娃娃等

我们今天主要分析的就是第4种:万能险附加重疾险的解决方案。这类产品在过去市场销量极大,各家公司都有开发这种产品。

深蓝君觉得这类产品适合的人群较小,但是销量却很大,所以是我非常不喜欢的保险。

万能险的形态比较多,常见的有终身寿险、两全保险、年金险等。普通人想详细的弄懂之间的差异,极其困难。而且在过去的5-10年内,各家保险公司都开发了很多类似的产品,比如:

平安保险:智能星、智慧星、智胜人生、智盈人生、智悦人生、智富人生等;

阳光保险:阳光金娃娃、金满堂等;

其他公司:其他公司都有很多类似的产品。

如果大家购买保险仅仅是为了获得保障,当风险来临的时候能拿到一笔钱应对危机,那么深蓝君是非常不推荐购买类似的保险。

我们以平安智能星2017为例:

以0岁男孩,30万保额,20年缴费为例,每年的保费是4500元。看起来比较正常,其实这里就存在着这类保险的一个最大的误区,这款保险没办法做到保障终身。

防坑指南1:保障终身

这类的产品形态是万能险+重疾险的保障方案,主险是一款万能险,附加险是重疾险和定期寿险。

我们可以看到,每年获得的保障是从保险账户中扣除的,如果想保终身必须要保证账户内有钱。深蓝君算了一下:

情况1:万能险保底1.75%的收益率

平安智能星2017合同万能险保底的收益是1.75%,在这种情况下,当64岁时,账户价值就被扣完了,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

情况2:万能险4.5%的中档收益

如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4.5%(几乎无法达到),那么在96岁的时候,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

情况3:中途领取教育金

很多人会描述一种需求,就是可以把提前把万能险的账户收益提前领取出来,比如30岁用作教育金、婚嫁金、创业金。先不讨论这种需求是否真实存在,如果把账户的现金价值都取出来,那么自然保障也就没了,就没有了重疾险的保障功能。

所以无论那种情况,如果想给自己或者宝宝,购买一份保终身的重疾险,那么购买这类产品就是错的。这类保险最大的优势是灵活,而不是人身保障。

防坑指南2:收益并不高

上文我们提到了,这种保险的产品形态是万能险+重疾险,万能险是有收益的,所以我们看看这类产品的理财收益如何呢?

深蓝君现在还清晰的记得,我准备给孩子买保险的时候,销售人员在谈到理财收益的时候,只谈到多少多少年挣了多少钱,却根本不谈年化收益率,可能很多销售人员根本就不想让大家知道收益率是多少。

下图是深蓝君测算的收益情况:

从上图我们可以看出,在前10年,这款保险都是亏本的,账户价值都小于我们投入的本金。直到第11年后,我们交的钱才有一点盈利。

万能险本质上还是一个理财险,其收益无非取决于:保底利率、实际结算利率、初始扣除费用、追加和领取。

我们所交的每一笔万能险保费,保险公司都要扣除一定比例的初始费用,作为帮你管理账户的“酬劳”,这个比例为0%~50%,而这类平安智系列开头的万能险,初始费用的扣除比例还是不少的,比其他同类产品都要高。

什么意思呢,就是你第一年保费的50%保险公司拿走了,还没开始复利增值,首年保费的50%就没了!不仅前几年扣费夸张,后续追加费用也是有3%手续费的。

所以这类保险的理财收益也是不高的,从理财收益的角度来看,深蓝君觉得也没有什么优势。

防坑指南3:保险费率的门道

很多人购买类似的产品就是因为保额高,保费便宜。便宜的原因是这类产品附加的重疾产品采用的是自然费率,每年重疾风险保费是会上涨的,而且在55岁以后增幅极其夸张。

在过高的初始费用、不给力的结算利率的情况下,用不了几年万能账户就被保障成本扣没了,如果不再追加费用,那么保单也就失效了。所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾产品,并不像代理人说的那样交十年保终身。

我们知道万能险最大的优势就是灵活,但重疾保障是没办法保终身的。深蓝君收到了不少的反馈,一些朋友在没有了解这类保险特点的情况下,就做了购买决策,后续明白的时候后悔不已。

那我们看看,如果是同样30万的保额,可以有哪些其他方案呢?

如果我们想给宝宝30万的重疾保障,看一下下列不同方案的差异:

天安健康源优享 vs 智能星

上述对比方案中,保障最好的是天安健康源优享。智能星2017只保45种重疾,没有轻症保障。而健康源优享保100种重疾,最多赔付4次。而且还有50种轻症保障,最多赔付5次。

更加重要的是,健康源优享缴费20年后,就保障终身,后续无需再交1分钱。保费也只是智能星的一半。

康惠保+擎天柱定期寿险 vs 智能星

如果想获得和智能星类似接近的保障,可以从0岁购买30万的康惠保,重疾保到70岁,每年缴费才630元。

18岁之后,购买擎天柱定期寿险,保到60岁每年的保费也仅仅为504元。如果预算有限,强烈建议采用这种保障方案,年度保费支出仅为智能星的四分之一。

省下来的钱可以进行投资理财、买房、家庭日常开支也是很好的,没必要把钱放在保险中。

深蓝君需要提醒大家的是万能险+重疾这类的产品,被设计出来就有其存在的道理,灵活多变是这类产品最大的优势。

但是对于普通人来讲,如果不追求万能险的灵活性,只是想买一份具有保障功能的保险,那就完全不适合了。

除此之外,由于这类产品灵活多变,可能被个别销售人员利用,过分的强调这类产品的优势,而不提及产品的不足,所以也有很多朋友向深蓝君吐槽,对此我也深感无奈。

我能做的只是把我的想法分享出来。希望今天的文章能给你一些启发,也欢迎分享给有需要的亲朋好友 :)